Цифровой рубль – это ещё одна форма рубля, наравне с наличными и безналичными рублями. Цифровые рубли эмитируются ЦБ и представляют собой уникальные токены (цифровые коды), которые хранятся на кошельках в платформе цифрового рубля.
Свойства цифрового рубля
Новая форма денег. Цифровой рубль будет именно новой формой рубля, а не новой валютой. Так же как и “обычные” рубли будет являться обязательством Банка России. Цифровые рубли можно будет свободно конвертировать в безналичные или наличные
Средство платежа. Цифровой рубль задуман как средство платежа. На него не будут начисляться проценты и кешбэк, в цифровых рублях нельзя будет взять кредит
Уникальность, отслеживаемость. Каждый цифровой рубль уникален. Этим он похож на банкноты, которые также уникальны: каждая имеет свой номер, но есть важное отличие. Проследить движение банкноты невозможно. Платформа цифрового рубля позволяет легко отслеживать движение каждого цифрового рубля
Оплаты оффлайн. Интересной новинкой будет возможность расплачиваться цифровым рублём без доступа к интернету, например, в удалённых районах. Для этого сначала нужно будет “перенести” цифровые рубли в кошелёк на смартфоне
Смарт-контракты. На платформе цифрового рубля будет реализована возможность использовать “смарт-контракты” – проводить сделки в автоматическом режиме
Пример:
Поставщик кондитерских рулетов и розничный магазин заключают контракт на поставку. Чтобы заключить цифровой контракт поставщик и магазин:
- Договариваются об условиях сделки
- Составляют смарт-контракт
- Подписывают контракт электронной подписью
- Регистрируют контракт на платформе цифрового рубля
- При поступлении товара внешняя система уведомляет платформу цифрового рубля о совершении поставки
- Платформа переводит средства поставщику
∎
Одним из вариантов использования будет возможность “помечать” цифровые рубли, позволяющая устанавливать правила их расходования: например, определять категории товаров, на которые рубли могут быть потрачены.
Пример:
Пометка цифровых рублей для контроля бюджетных расходов:
- Государство выделяет цифровые рубли мэрии города и помечает, что они могут быть потрачены только на работы, связанные с благоустройством
- При попытке провести оплату за “сторонние” услуги, платформа не позволит этого сделать и заблокирует платёж
∎
Участники системы цифрового рубля
Система работы с цифровым рублём будет двухуровневой: уровень ЦБ и уровень банков (финансовых организаций).
ЦБ
- Эмитирует цифровые рубли
- Обеспечивает работу платформы цифрового рубля
- Устанавливает правила и нормы работы
- Хранит цифровые рубли и проводит операции
- Открывает кошельки банкам
Банки
- Открывают кошельки клиентами
- Исполняют операции клиентов
- Проводят контроль платежей согласно законодательству
Главное преимущество двухуровневого подхода – привычное разделение обязанностей между участниками. Банки занимаются привычной работой с клиентами, клиенты проводят операции через приложения банков, а ЦБ контролирует систему и устанавливает правила.
Как пользоваться цифровым рублём
Все операции с цифровыми рублями клиенты будут осуществлять в приложении банков. Банки открывают кошельки, исполняют поручения клиента о переводах через платформу цифрового рубля, осуществляют необходимые проверки операций по законодательству. При этом банки не хранят цифровые рубли клиента. Хранение цифровых рублей осуществляет ЦБ, банки же выступают посредниками между клиентами и платформой цифрового рубля.
Какие преимущества даёт цифровой рубль
Банк России
Контроль за эмиссией. Доля наличных платежей падает. В связи с этим уменьшается влияние ЦБ на создание и оборот денег и повышается влияние банков. Это волнует центральные банки, так как может привести к полной утрате контроля. Цифровая валюта позволяет усилить контроль ЦБ
Уменьшение издержек эмиссии. Эмиссия цифровых рублей проще и дешевле эмиссии банкнот
Удобство цифровых валют. ЦБ негативно относятся к криптовалютам, так как не могут их контролировать. Но использование криптовалют открывает много новых удобных возможностей (те же смарт-контракты), поэтому ЦБ хочет соединить возможности криптовалют с контролем над ними. В качестве решения выступает цифровая валюта центрального банка (CBDC)
Повышение конкуренции на финансовом рынке. Новые технологии позволят участникам рынка создавать и предлагать клиентам новые сервисы и усилят конкуренцию на рынке финансовых услуг
Государство
Контроль за расходованием бюджетных средств. Платформа цифрового рубля позволяет обеспечить автоматический контроль за расходованием бюджетных средств с использованием технологии смарт-контрактов
Уменьшение издержек. Позволяет снизить издержки администрирования, упростить и минимизировать риски при проведении бюджетных платежей
Упрощения проведения трансграничных платежей. В дальнейшем может послужить удобным инструментом для переводов в другие страны и интеграции с цифровыми валютами других государств
Потребители
Разнообразие. Наличие ещё одного способа удобно и быстро проводить операции
Снижение затрат на проведение операций. ЦБ будет устанавливать единые комиссии для переводов в цифровых рублях, ожидается, что они будут на низком уровне (на уровне Системы Быстрых Платежей или ниже)
Повышение уровня безопасности. За счет наличия уникальных номеров цифровых рублей и возможности их отслеживания упрощается возврат средств в случае кражи
Банки
Уменьшении прибыли за переводы. Переводы в цифровых рублях будут составлять конкуренцию традиционным банковским переводам, что приведёт к уменьшению прибыли банков в этой категории
Расходы на внедрение. Банки понесут расходы на интеграцию с платформой цифрового рубля
Уменьшении ликвидности. Часть безналичных средств перейдёт в форму цифровых рублей, что уменьшит способность банков выдавать кредиты
Вопросы и ответы
Отвечаю на часто задаваемые вопросы о цифровом рубле. Официальные ответы Банка России можно прочитать на сайте цб.
Как обменять цифровые рубли на безналичные и наличные?
Обменять цифровые рубли на безналичные можно будет в приложении банка. Для обмена на наличные их сначала нужно будет перевести на безналичный счёт в банке.
Сколько кошельков будет у клиента?
У каждого клиента будет один кошелёк. При этом не важно, в каком именно банке вы открыли кошелёк – он будет доступен в приложениях всех ваших банков.
Как будут работать переводы цифровых рублей?
Переводы можно будет осуществлять в приложении банка. Для этого нужно будет указать сумму и идентификатор того, кому вы переводите (номер телефона, отсканировать QR-код и т. п.).
Что будет с цифровыми рублями, если мой банк обанкротился?
Ничего, так как банки не хранят цифровые рубли клиентов. Все цифровые рубли будут по-прежнему доступны в других ваших банках.
Наличные отменят?
Доля платежей наличными падает и, скорее всего, падение продолжится, но полная отмена в обозримом будущем невозможна.
У цифровых рублей будет свой курс?
Цифровой рубль – это только форма рубля. Он будет свободно обмениваться на другие формы рубля и будет иметь те же самые курсы к другим валютам.
В чём различия с наличными и безналичными рублями?
| Свойство | Наличные | Безналичные | Цифровые |
|---|---|---|---|
| Внешний вид | Банкноты, монеты | Записи на счете в банках | Цифровой токен |
| Кто создаёт | ЦБ | Банки | ЦБ |
| Где хранится | У владельца | В банке | В ЦБ |
| Проценты | Не начисляются | Начисляются | Не начисляются |
| Уникальность | Номер на банкноте | Не уникальны | Уникальный цифровой код |
| Можно отследить | Невозможно | Да | Да |
| Можно заблокировать | Нет | Да | Да |
Цифровой рубль – это криптовалюта?
Цифровой рубль не является криптовалютой. Роднит их только то, что и то и другое – деньги в цифровом формате. По свойствам цифровые рубли ближе к наличным и безналичным, чем к криптовалютам.
Всех заставят использовать цифровые рубли?
Хотя ЦБ говорит, что таких планов нет, возможно, в некоторых сферах будет такая практика, примерно как это происходило с картами мир.
Тотальная слежка за платежами?
Все безналичные операции и так хранятся в системах банков, каких-то новых данных с введением цифрового рубля не появляется. При этом, по заверениям ЦБ, понятие банковская тайны будет распространяться и на цифровые рубли.
Поэтому с точки зрения закона процесс получения данных о ваших платежах не будет отличаться от получения получения сейчас. Однако нужно учесть, что:
- Собрать информацию будет проще, так как вся информация хранится в единой системе, а не в различных банках
- Система имеет техническую возможность отслеживать сделки с каждым конкретным рублём
Цифровые рубли можно будет потратить только на ограниченный список товаров?
Система имеет техническую возможность ограничивать траты на основе смарт-контрактов.
Пример:
Врач рекомендует пациенту следить за уровнем сахара. Он создаёт смарт-контракт, который не даёт совершить покупку, если пациент покупает сладкое.∎
ЦБ опровергает ограничение на траты цифровых рублей для клиентов. При действии механизма свободной конвертации цифровых рублей в другие формы это действительно не имеет смысла – всегда можно снять цифровые рубли в виде наличных и потратить на что угодно.
Можно ли украсть цифровой рубль?
За счёт уникальности и отслеживаемости шанс вернуть средства при краже\потере действительно возрастает. Однако цифровые рубли всё равно можно украсть и сразу перевести, например, в наличные, поэтому назвать их защищёнными от кражи нельзя.
Когда введут цифровой рубль?
Точных сроков пока нет. В 2023 году планируется начать проводить испытания платформы цифровых рублей для некоторых банков.