Банковская паника – это ситуация, когда большое количество вкладчиков банка одновременно изымают свои средства из банка. Как правило, причина в плохом мнении о финансовом состоянии банка. В этом случае вкладчики, опасаясь банкротства банка, стремятся получить свои средства раньше остальных вкладчиков, до того как банк обанкротится.
Банки не хранят полностью средства депозитов, а используют их для получения прибыли, например, выдают кредиты. Обычно, когда вкладчик хочет забрать депозит, то проблем не возникает, так как потребности отдельных вкладчиков невелики и не связаны между собой. Поэтому банк может полностью удовлетворять текущие запросы на изъятие депозитов. Однако, если множество вкладчиков запросят средства одновременно, может возникнуть ситуация, когда у банка будет недостаточно ликвидных средств, чтобы удовлетворить все запросы.
Банковская паника имеет характер самосбывающегося пророчества: падает доверие к банку –> больше вкладчиков требуют средства –> банку сложнее удовлетворить требования –> падает доверие к банку –> ещё больше вкладчиков хотят получить средства –> …
Чем опасна
Чем опасна банковская паника? Ведь в рыночной экономике ситуация банкротства рыночного агента не является чем-то особенным: в результате давления конкуренции неэффективные экономические агенты уходят с рынка, это обычный процесс.
Основная опасность в том, что паника в одном банке может спровоцировать панику для остальных банков, вне зависимости от их реального финансового положения. Никакой банк не хранит полностью средства депозитов, поэтому паника во всей банковской системе может привести к её полному краху. После краха доверие к банкам и финансовой системе в целом будет подорвано на долгое время, что негативно скажется на экономике.
Как спасаться
Методы можно разделить на две группы: предотвращающие панику до её начала и устраняющие её после наступления.
До наступления паники
Резервные требования
Требования к размерам резервов банков, которые установлены ЦБ, обязывают банки сохранять установленную часть привлечённых средств. Из этих средств банк имеет возможность расплачиваться с вкладчиками.
Прозрачность, банковский надзор
В прозрачной и понятной финансовой системе повышается доверие к ней, из-за чего сложнее спровоцировать неоправданную панику. И наоборот, если система непрозрачна, то доверие к ней падает, и панику спровоцировать легче.
Страхование вкладов
Система страхования вкладов – это система, при которой сторонняя организация (как правило государственная) гарантирует возврат средств вкладчикам при банкротстве банка. Если система страхования работает хорошо, то вкладчики уверены, что в любом случае получат свои средства, поэтому у них меньше желание бежать в банк и изымать их.
Пример:
В России действует система страхования вкладов: сумма вкладов в одном банке в пределах 1,4 миллиона рублей застрахована, и в случае проблем банка будет выплачена вкладчику из средств специальной государственной организации, Агентства по страхованию вкладов. Банки, работающие с частными лицами, обязаны состоять в системе страхования вкладов и уплачивать взносы, из которых Агентство по страхованию вкладов выплачивает страховое возмещение.
Иван Александрович имеет два вклада в банке: на 250 и 750 тысяч рублей. Общая сумма его вкладов равна 1 миллиону рублей. В случае проблем банка, АСВ полностью возместит Ивану сумму его вкладов.
∎
После наступления паники
Приостановка выплат
Приостановка выплат может быть использована как передышка для банка, давая ему возможность собрать ликвидные активы и успокоить вкладчиков. Но при неаккуратном использовании остановка может, наоборот, усилить панические настроения.
Межбанковское кредитование
Даже у финансово стабильного банка при набеге может сложиться проблема с ликвидностью: в общем средств у банка достаточно, но не все их можно быстро конвертировать в деньги. В этом случае банк может обратиться за кредитом к другим банкам. Если у банка хорошая финансовая ситуация, а проблемы вызваны необоснованной паникой, другие банки предоставят ему в кредит средства, которыми банк сможет рассчитаться с вкладчиками.
Кредитование ЦБ
Центральный банк, как кредитор последний инстанции, может предоставить банку кредит для покрытия недостатка текущей ликвидности. Однако, наличие такой возможности имеет как положительную, так и отрицательную сторону. Положительная сторона в том, что вкладчики, зная, что ЦБ поможет банку, с меньшей вероятностью поддадутся панике и побегут изымать средства. Отрицательная сторона в том, что это ослабляет дисциплину банков. Банки могут менее ответственно относиться к контролю рисков, зная, что в случае проблем ЦБ всегда окажет им помощь.